Investigaciones para aseguradoras
Fraude al seguro: convertir la duda en prueba
Un siniestro con circunstancias dudosas, un falso robo, una invalidez intermitente: nuestros detectives con licencia CNAPS documentan la realidad detrás de la declaración, para que la decisión de indemnizar repose sobre hechos.
La lucha antifraude se ha convertido en una función de pleno derecho dentro de las compañías, estructurada a nivel de mercado por ALFA, la agencia francesa antifraude. Pero entre la alerta de un gestor y la prueba oponible hay un trabajo de investigación que solo un profesional con licencia puede realizar legalmente sobre el terreno. Ahí intervenimos nosotros, en apoyo de sus inspectores, peritos y abogados, desde nuestra agencia del 10 rue de la Paix (París 2º).
¿Qué es un fraude al seguro para el derecho francés?
Toda maniobra destinada a obtener una indemnización indebida: siniestro inventado o provocado, daños exagerados, declaración falsa del riesgo. La declaración falsa intencionada anula la póliza (art. L113-8 del Código de seguros); el fraude consumado constituye estafa (art. 313-1 del Código penal).
El derecho distingue con cuidado la mala fe del error: la omisión o inexactitud no intencionada (art. L113-9) reduce la indemnización sin anular la póliza, mientras que el fraude probado la anula retroactivamente, con las primas retenidas por la aseguradora. Todo el valor de una investigación reside, pues, en acreditar el elemento intencional: demostrar que el asegurado sabía, preparaba, ocultaba.
Es una cuestión de método: fechas, contrastes, cronología. Un hecho aislado no prueba la intención; una serie coherente de constataciones, sí.
¿Qué patrones de fraude vemos con más frecuencia?
El falso robo de vehículo revendido o camuflado, el siniestro de hogar inflado con daños preexistentes, el incendio oportuno de un bien invendible, la baja laboral con actividad remunerada, la invalidez que se agrava al acercarse el peritaje y los perjuicios de responsabilidad civil amplificados con certificados falsos.
- Automóvil: vehículo «robado» que reaparece circulando, accidente pactado entre conocidos, daños anteriores reatribuidos al siniestro declarado
- Hogar / daños: inventarios embellecidos, facturas de favor, el mismo siniestro declarado a varias aseguradoras
- Previsión / salud: baja laboral con actividad continuada (obras, comercio, plataformas en línea), invalidez incompatible con el modo de vida observado
- Incendio: circunstancias materiales dudosas, dificultades financieras concomitantes, sobreaseguramiento reciente
- Responsabilidad civil: testigos complacientes, lesiones teatralizadas, lucro cesante sobrestimado
¿Cómo se desarrolla la investigación, paso a paso?
Cinco tiempos: encuadre escrito de la pregunta aseguradora; análisis del expediente del siniestro y sus incoherencias; verificación en fuentes abiertas; observación proporcionada sobre el terreno; informe final fechado con las pruebas. Usted controla cada etapa, presupuesto y duración validados de antemano.
Encuadre. Definimos juntos la pregunta que resolver, no «investigar al Sr. X», sino «¿ejerce el Sr. X una actividad incompatible con la incapacidad declarada el 12 de marzo?». Un mandato escrito fija el perímetro.
Análisis del expediente. Declaraciones, peritajes, fotos del propio asegurado: buscamos las incoherencias internas antes de salir al terreno.
Fuentes abiertas. Redes sociales, anuncios, registros públicos, prensa local: nuestro equipo OSINT documenta lo que ya es visible.
Terreno. Observación desde el espacio público, en los momentos pertinentes, por investigadores experimentados, nunca intrusión ni provocación.
Informe. Cronología, constataciones fechadas, fotografías con fecha y hora, fuentes: un documento único y firmado, listo para el peritaje contradictorio o el litigio.
Baja laboral e invalidez: ¿hasta dónde puede llegar la verificación?
La observación es lícita cuando se desarrolla en el espacio público, sin estratagemas desleales, y se mantiene proporcionada a lo que está en juego. Los tribunales franceses admiten regularmente los informes de detectives que respetan ese marco, y excluyen los que lo desbordan.
La línea divisoria es conocida: la vida privada del asegurado está protegida, pero el contrato de seguro le obliga a la sinceridad, y la Corte de casación acepta que la aseguradora pruebe el fraude por cualquier medio leal. En la práctica: observar a alguien cargando sacos de cemento en un aparcamiento abierto al público es admisible; filmarlo en su casa por encima del seto, no.
Rechazamos los mandatos que exigirían cruzar esa línea, y eso le protege: una sola pieza desleal puede hacer excluir todo un informe y debilitar la posición de la compañía.
| Indicio de partida | Verificación realizada | Entregable |
|---|---|---|
| Siniestros en serie, declaraciones estereotipadas | Historial en fuentes abiertas, contraste de circunstancias | Nota de síntesis documentada |
| Vehículo robado nunca recuperado | Búsqueda de anuncios, observación del entorno | Localización y constataciones fechadas |
| Baja laboral prolongada dudosa | Observaciones puntuales en varias franjas, en el espacio público | Informe de actividad constatada, fotos fechadas |
| Invalidez impugnada antes del peritaje | Documentación del modo de vida real en un periodo corto | Informe calibrado para el peritaje contradictorio |
| Incendio con circunstancias turbias | Entorno económico del bien, testimonios espontáneos, OSINT | Conjunto de indicios contextualizado |
¿Qué arriesga concretamente el defraudador?
La nulidad de la póliza con retención de las primas por la aseguradora (art. L113-8), la devolución de las indemnizaciones ya cobradas y acciones penales por estafa o tentativa, hasta cinco años de prisión y 375 000 € de multa (arts. 313-1 y 313-3 del Código penal).
El fraude probado invierte la relación de fuerzas: la compañía ya no paga bajo amenaza de litigio, sino que elige, denegación de garantía, transacción, querella. El informe también sirve internamente: objetiva la decisión frente a los recursos del asegurado, ante el mediador o el juez, y alimenta los dispositivos profesionales de prevención.
A la inversa, cuando nuestras constataciones corroboran la declaración, el expediente se liquida rápido y limpio: la mitad del valor de una investigación es apagar las sospechas infundadas.
Tres casos típicos, anonimizados
Un siniestro de agua inflado con muebles que el asegurado nunca tuvo, desmontado por sus propios anuncios de venta; una víctima de accidente «incapaz de conducir» filmada al volante cada mañana; un artesano de baja total localizado en sus propias obras a través de sus publicaciones profesionales.
Los muebles fantasma. Tras un daño por agua, un asegurado declara la pérdida de mobiliario de alta gama. Las verificaciones en fuentes abiertas encuentran sus propios anuncios de venta, anteriores al siniestro, que prueban que los bienes habían salido del piso mucho antes. La indemnización se ajusta al perjuicio real.
El conductor que ya no podía conducir. Una víctima de accidente reclama una fuerte indemnización por no poder conducir. Bastan cuatro mañanas de observación desde la vía pública: trayectos diarios al volante, cargas, recados. El peritaje contradictorio revisa el perjuicio, con nuestro informe como pieza clave.
El artesano de baja total. Un artesano indemnizado por incapacidad total sigue en realidad con su actividad. Sus propias publicaciones profesionales, contrastadas con dos visitas a la zona, documentan obras en curso. La compañía suspende las prestaciones y presenta querella.
¿Por qué los departamentos de siniestros trabajan con Prometheus?
Porque el expediente asegurador no perdona la aproximación: licencia CNAPS, métodos leales probados en litigio, secreto profesional, informes de formato constante, plazos cortos en la región de París y tarifas decrecientes desde 85 € + IVA/hora para los flujos regulares.
Nuestros investigadores trabajan desde hace años con inspectores de fraude, peritos y abogados de compañías: saben lo que un informe debe contener, y lo que nunca debe contener. Cada misión la lleva un interlocutor único, localizable directamente, del encuadre a la entrega. Vea también nuestro hub Aseguradoras y nuestras investigaciones financieras.
¿Cuánto cuesta?
Nuestras misiones empiezan en 85 € + IVA/hora (jornada completa 850 €, tarifa decreciente por volumen). Cada expediente recibe un presupuesto escrito gratuito antes de cualquier compromiso, sin costes ocultos.
La mayoría de las verificaciones de fraude se resuelven en 10 a 30 horas de investigación según el dispositivo; a partir de 20 horas la tarifa es decreciente (80 €, luego 75 € y 70 € + IVA/hora). Punto de control sistemático antes de cualquier ampliación.
Ver la lista completa de tarifas.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre exageración y fraude?
¿Puede la aseguradora denegar el pago por una simple sospecha?
¿Cuánto dura una investigación de fraude?
¿Son admisibles las publicaciones de redes sociales?
¿Y si el asegurado resulta ser honesto?
Para profundizar
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